大数据金融时代下 理财行为的研究 ——基于大

一、研究背景概况与研究方法

在大数据金融时代迅速发展的趋势下，大学生作为一个特殊群体，一方面，他们尚未获得经济上的独立，学业的完成需要父母的帮助，由于受家庭收入的影响学生的生活费、消费、资金的剩余受到很大的制约，当代大学生主要为90后、00后，消费观发生了巨大的变化，超前和滞后的消费观念对消费产生了影响；另一方面，大学生对新生事物有很强的接受能力，消费观念呈现追求潮流化、高品位等特性，越来越多的大学生变成高消费群体。大学生是社会典型的先进文化阶层，但由于缺乏社会历练，很容易导致理论与实际脱节，产生各种心理偏差。

目前，内蒙古地区共有53所大学，其中本科17所，专科36所，共计在校大学生人数为75万左右，市场空间存量惊人。通过利用大数据分析，可以探索大学生理财行为，引导金融企业为大学生理财客户提供具有特色的理财产品，同时，培养大学生正确的金钱观、财富观、消费观等，帮助大学生合理认识社会关注的“校园网贷”问题。

二、调查研究的方法

本次调查的主要流程与方法为个案访谈、问卷调查（分为线上及线下）、数据整理、软件分析（问卷星）等，通过数据的分析得出结论。同时建立Logit数据模型，分析相关问题的参数。在调查过程中，根据年龄、资金、理财产品的偏好等因素进行分层抽样，发放电子问卷686份。

三、基于Logit计量模型的分析

1.从性别的角度出发，男性为205人，女性为481人，本次调查主要为女性。

2.年龄。本次调查的研究对象主要针对内蒙古地区大学一、二、三年级的在校生，年龄主要集中在20—23岁之间，分别占调查对象总人数的65.45%、21.72%和12.24%。

3.对互联网理财产品的了解。了解的学生占71.87%，不了解的学生占28.13%。

4.大学生活费投资。投资过的学生占13.12%，没投资过的学生占86.88%。

5.可支配资金额度。1000元以下占42.57%，1000元—2000元占54.09%，2000元—3000元占2.04%，3000元以上1.31%。

四、变量的赋值与定义

通过数据的分析将“是否进行大学生投资理财行为”作为因变量，假设大学生进行投资理财则赋值为1，反之，不进行投资理财，赋值为0。影响大学生是否投资理财的因素相关变量的定义与赋值如表所示。

理财行为下的Logit模型的形式如下：

各变量的定义与赋值

其中自变量X包括大学生基本特征、大学生家庭基本特征的7个影响因素。设立模型综合分析现有大学生投资理财的影响因素。在引入大学生本身特征变量，其中X1、X2、X3、X4分别表示性别、年级、是否开设金融课程、对互联网理财的了解；之后我们综合分析大学生基本特征变量，增加了X5、X6、X7这几个变量，分别指户籍、可支配资金额度和是否渴望理财赚钱。

五、学生理财过程中存在的问题

1.理财资金来源具有单一性。通过数据的分析，内蒙古地区的大学生理财资金的来源主要由学生家庭供给的占95.1%，由亲友无偿赞助的占8.15%，勤工俭学的占10.05%，学费、生活费借款的占5.05%、助学贷款的占4.40%，由此结果分析可得出，大学生的理财资金来源主要为家庭支持，大部分学生没有理财的意识，资金的使用只考虑学费、生活费、剩余的资金购买所喜欢的商品，很少尝试利用资金的剩余增加自己的资金来源，独立生存能力差，违背国家提倡的“大学生创新、创业”的宗旨。因此，增强大学生理财意识，有助于大学生人生观的发展。

2.大学生投资的理财误区。（1）理财投资的观念。大部分学生没有理财的意识，认为理财投资的回报率较少，对理财的方式了解较少，资金以活期存款的形式存入银行，不了解互联网理财方式：余额宝、理财通、苏宁零钱等，甚至有些大学生对“网贷”与“互联网理财”概念分辨不清，导致“大学生网贷”的行为的出现，给学生、家庭、学校、社会带来巨大的负面影响。（2）价值观念。当代某些大学生具有超前的消费观，盲目消费后通过“网贷”等手段充实可用资金，价值观发生了扭曲。

六、大学生理财规划引导

从调查及数据分析来看，大学生缺乏关于理财投资的意识，大学生的消费没有一个正确的方向，有结余的生活费也不一定进行理财投资，只有少部分学生会选择一些类似余额宝之类的第三方平台上的理财软件，大多数学生的生活费结余都用在消费上。总体来说大学生的理财意识还是处于一个起步的阶段，应从高校、家庭、社会三方的角度，将扶持大学生就业创业和投资理财指导相结合，提出对大学生投资理财行为适当引导的意见，从而加强大学生投资理财教育，使得大学生树立良好的理财观念，营造良好的大学生投资理财环境。

文章来源：《科技与金融》 网址: http://www.kjyjr.cn/qikandaodu/2020/1119/1427.html