金融支持医养结合模式探讨以山东省烟台市为例(2)

（二）强化金融产品创新

辖区银行业金融机构结合烟台市医养结合模式的特点，加大金融产品创新，创新开展PPP模式助力医养结合模式发展。如，中国银行烟台分行创新运用PPP模式为莱阳市第二人民医院迁建新建项目发放贷款2.55亿元，探索以项目应收可行性缺口补助资金质押的方式解决项目抵押物等缓释手段不足的问题，满足医养结合项目多样化融资需求。

（三）积极落实减费让利

辖区银行业金融机构在为养老服务业提供信贷支持的同时，积极落实减费让利的要求，为养老服务企业减负，促进养老服务业发展壮大。如，农业银行烟台分行对烟台乐天养老服务有限公司的股权投资基金利率为1.2%，远低于其他行贷款利率。

（四）有效分担机构风险

辖区保险公司通过提供养老机构责任险、老年人意外险等保险产品，助力医养结合项目发展。截至2019年10月末，辖区保险公司已为烟台市163家养老机构提供责任风险保障万元，已赔付79.6万元；通过“银龄安康”工程保险为515.56万人次提供老年人意外伤害保险服务，已赔付人次，总计1.33亿元，总赔付率均在70%以上。

（五）建立老年护理保险体系

辖区保险公司不断开发包括长护险、计生特殊家庭护理保险在内的多种老年护理保险产品，推进建立老年护理保险体系。截至2019年10月末，烟台长护险定点医护机构已达100家，1559人次享有长护险待遇，赔付支出1294.62万元；通过发放明白纸到户、开通计生家庭等方式，为包括老年失独家庭在内的1.8万户提供风险保障。

四、金融推进医养结合过程中存在的制约因素

（一）经营管理风险大制约银行授信支持

部分医养结合项目尤其是养老机构开展医疗服务，通常具有初期的经营性场地和物业投入较大，回收期较长，且资金回收与长期的入住率密切相关的特点，借款人能否按时足额归还贷款的不确定性较大，造成银行机构介入医养结合模式的积极性不高。如，烟台农商行积极支持烟台乐天养老中心项目，项目现已进入试运行期，还未正式营业，营业模式为依托在建的省立医院烟台分院采取半养、全养模式进行，虽然发展前景较好，但存在投资规模大、回收周期长的问题，经营收入存在一定的不确定性。

（二）银企信息不对称制约银行保险机构对接支持

医养结合模式是个新兴领域，辖区银行保险对于这一领域较为陌生。虽然银行保险机构想对接支持医养结合模式，但是对医养结合模式、重点项目的信息获得渠道依然较少，无法获得相关项目、企业的联系方式、财务信息、资本金落实到位情况等信息，影响银行信贷决策。如，太平人寿保险公司实地走访烟台乐天养老中心项目，考察养老设施投资条件，但因难以获取养老服务设施规划、当地居民老龄化程度和经济承担水平等基础数据，公司难以作出投资决策。

（三）银行内部机制不健全制约银行信贷支持

虽然部分银行机构已开始介入支持医养结合模式，但总规模依然相对较小。银行机构缺乏专业的人才，大部分银行机构内部授信审批机制、内部信用评级体系不能根据医养结合项目的自身特点，在贷款期限、利率水平、额度规模等方面予以区别对待，制约了银行对该领域的信贷投放。

（四）合格抵押物缺乏制约企业融资能力

一方面，抵质押物缺乏。由于《物权法》规定“以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，因而属于公益性质的医养结合项目难以用于抵押，而民营的医养结合项目所用宅基地、自留地等农村集体土地也难以用于抵押融资。另一方面，抵质押物处置难。对于养老产业所使用的医疗、养老用地等由于标明为特殊性质土地（如慈善用地），银行处置时往往难以找到符合条件的购买人。如恒丰银行烟台分行支持御花园老年公寓项目，该项目的土地用途为医卫慈善用地，一旦项目出现风险，抵押物变现存在困难。

（五）老年人特殊群体特征制约保险产品对接

老年人年龄大、易出险的特点，极大影响了保险公司的参与度。目前，烟台辖区只有5家保险公司投保医养结合项目，占比仅为6.41%。已投保保险公司面临高额赔付风险。如太平人寿推出的超e宝2018（孝心版），是面向50岁至80岁中老人群体的医疗费用补偿性保险，截至2019年10月末，保费收入169.81万元，而赔付支出高达33.98亿元。且保险公司受限于养老机构和政府可承受的保费水平、保险公司的经验、覆盖面等多种因素的影响，产品设计可能会与实际需求不匹配。

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