奔驰事件引发汽车新零售分期平台蝴蝶效应(2)

董毅智建议，这个问题不主要是在消费者上，主要还是在监管部门包括工商、税务等部门介入，以及相关的媒体进行监督。最重要的是商家应该自律，虽然整个汽车行业，尤其是在传统汽车市场在今年整体上有一定的下行。那么，在这种市场环境下，更应该坚守行业的底线，保护消费者的基本权益，不要再发生像西安奔驰车事件或者是其他消费纠纷。那么，我相信市场会做出选择，一切以消费者为中心的，必然会得到市场的回报。

本质：“以租代购、 分期付款”汽车新零售模式

眼下，如车好多集团旗下“毛豆新车网”、优信上线“优信新车”、妙优车、大搜车、花生好车、小白用车等汽车新零售模式，本质上是汽车融资租赁，即通过“以租代购、分期付款”的方式购车。它们的运作模式几乎相同：通常采用1+3的模式，用户以低首付的方式租满1年，其间汽车所有权归平台方，1年之后用户可以选择一次 性付清，或申请最长36期分期，或退还汽车，或继续租赁。

对此，网经社-电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师建议，尽管人们称这种模式为“汽车新零售”，但其实这种零售方式并不算“新”，只不过近两年才发展起来。2004年商务部560号文件出台，汽车融资租赁得以合法准入；2008年银监会颁发《汽车金融公司管理办法》，并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会，规范汽车金融公司开展汽车融资租赁业务。此后，我国汽车融资租赁业务逐渐步入正轨，开始向专业化、规模化方向发展。随着“互联网+”概念的不断深化，更多的汽车行业投资人开始着眼于互联网平台汽车融资租赁业务，弹个车、毛豆新车网、妙优车等互联网汽车融资租赁平台便如雨后春笋般涌现出来。

李旻认为，汽车分期金融平台通过将汽车零售包装为汽车金融产品，打破线上与线下消费场景的界限，多渠道获取汽车流量，本质上已不再是为了和传统汽车销售门店竞争的以零售交易为核心的电商平台，而是以汽车为载体的金融服务公司。与传统汽车按揭相比，汽车融资租赁方式具有更多的优势，其前期投入低，能有效刺激消费需求，为用户提供更便利的综合服务。相比逐月按揭，汽车融资租赁更能满足年轻一代个性化选择的需要。

李旻说，分期金融购车平台和P2P车贷平台区别在于，P2P车贷是汽车购买人通过P2P平台向线上借款人融资，是平台融资的一种金融工具。而分期金融购车平台则是通过汽车融资租赁模式来进行融资，以赚取卖车的利润、服务费、利息差等，并拥有汽车的所有权，打造的俨然是单纯P2P平台的“升级版”。

律师：“一成首付购车”模式暗藏风险

据“电子商务消费纠纷调解平台”收到的用户投诉案例显示，葛先生2019年3月在“弹个车”APP上买了一辆二手奔驰轿车，说好的第二年分期付款过户，然而，现在平台却不给葛先生分期并要求一次性买断或者退车。葛先生表示，如果能一次性付款就不会办分期，而且一次性付款的金额高于市场价，如果退车需要补交6万元左右，超出公里数付元和车辆折旧费车价的10%，现在退车和买车都有困难。

对此，客服表示，第一年是租车，广告说的是一成首付开回家。葛先生认为，一成首付是买而不是租，它涉嫌广告诱导消费，侵犯了我的合法权益，我是买车而不是租车，我现在诉求弹个车APP退还我的首付款及第一年12个月月供及无条件退车。

此外，据“电子商务消费纠纷调解平台”收到的用户投诉案例显示，岑先生于2018年3月27日，经过“大搜车”平台以租代购了一辆别克君越2016款30H精英型轿车，到第10期打款的时候，由于岑先生支付宝出现资金风险，暂时不能支付或划扣任何款项，到了还款时间，催款电话打过来时，岑先生表示，跟相关人员说明了情况，可是，没有给我一个解决的办法，或者给一个其他账户让我把款项打进去，导致逾期。

到了2019年1月22日凌晨，趁岑先生不注意，把车拖走。早上，岑先生才发现车已不见，准备报警，然后接到平台打来的电话说车已经被收走了。岑先生认为，在没有提醒，没有打招呼的情况下，把车给开走了属于偷盗行为。车上还有岑先生过年需要结账的账本、票据、合同、房产证等一些非常贵重的东西，如何得到保障？最后平台与岑先生表示有三个解决方案。但岑先生认为，每一个解决方案都是在坑钱，属霸王条款。

对此，网经社-电子商务研究中心特约研究员、上海市信本师事务所主任高兴发律师表示，“一成首付买新车”是一种汽车的融资租赁，分期购车平台根据购车人的需求购买车辆，以“以租代购，分期付款”的模式出租给购车人，从中赚取卖车的利润、服务费及息差等，并拥有汽车的所有权。对于这种运作模式，应当注意以下风险：

文章来源：《科技与金融》 网址: http://www.kjyjr.cn/qikandaodu/2021/0720/2699.html