金融支持医养结合模式探讨以山东省烟台市为例(3)

五、推进烟台市发展医养结合的政策建议

（一）推进医养结合项目科学化发展

建议政府相关部门积极引导养老机构加强内部经营管理的科学性和有效性，优化管理模式和发展目标，推进企业规范健康发展，不断提升经营管理水平和风险抵御能力，为获得金融支持提供良好基础。

（二）加强银政企信息联动

建议政府相关部门根据医养结合模式特点，结合银行保险机构风险管理要求，探索建立医养结合信息共享机制，为银行信贷业务准入提供依据，方便保险行业精准预测风险，寻找投资依据，减少银企信息不对称。

（三）健全风险补偿机制

建议政府通过出台医养结合贷款贴息管理办法，对医养结合相关贷款给予补贴或贴息支持，建立医养结合贷款风险基金和专项信用贷款基金，鼓励国有融资性担保机构为医养结合企业提供政策性担保，缓释银行信贷风险。

（四）完善相关配套政策

建议有关部门就《物权法》《担保法》中关于公益性质土地、房产不得抵押的禁止性条款，针对公益性医养结合项目出台分类操作细则，扩大其可用于抵押的资产范围，同时，进一步明确医养结合行业房地产等抵押物的处置政策和流程。此外，在政策允许范围内，逐步完善并落实医养结合模式纳税优惠和财政奖补政策。

（五）引导银行保险机构加大支持力度

引导银行业机构对医养结合实施差别化的信贷准入，对经营管理规范、经营效益良好、符合贷款要求的项目，适度降低授信门槛，加大对医养结合模式的支持力度。引导保险业机构充分考虑医养结合特点和老年人群体特征，不断创新开发针对性保险产品，满足消费需求。

[1]石曦.发达国家构建老龄产业融资支持体系的启示[J].改革与战略,2016(9).

[2]刘佳琪.中国养老产业融资问题研究[D].吉林大学，2019.

[3]董克用,姚余栋.养老金发展现状、挑战与趋势研判——以城镇职工基本养老保险制度为例[J].人民论坛，2019(26).

[4]李思遥.商业银行养老金融业务模式分析——以上海银行为例[D].电子科技大学，2019.

[5]张细松.中国商业银行发展养老金融业务研究[J].华北电力大学学报（社会科学版），2019（3）.

[6]郑伟厚,刘晓桐.我国保险公司布局养老产业的现状分析及优化建议[J].南方金融,2019(3).

[7]李毅文,吴清川.商业保险融入医养结合领域探析[J].福建金融，2018（10）.

[8]冯雁.“医养结合”养老的商业保险资本运营模式研究——以泰康之家·楚园为例[D].广西师范大学,2019.

[9]黄英君,彭瑶.养老金融视阈下医养结合养老模式探索与发展[J].西南金融,2017(12).

[10]李秋霞.养老金融视阈下医养结合养老模式探究[J].法制博览,2019(27).

李伟明（1974—），男，山东潍坊人，硕士研究生，经济师，现供职于中国银行保险监督管理委员会烟台监管分局。

一、引言我国已成为世界上老年人口最多的国家，占全世界老年人口的20%，占亚洲老年人口的50%。同时，我国老年人口增长速度明显加快，人口老龄化问题日益凸显，社会养老负担日益严重。如何做好老年人健康养老工作成为当前我国改革发展中的重大课题。在此背景下，医养结合模式在传统养老模式的基础上出现，它注重将养老与医疗结合，将养老的饮食服务和医疗服务有机结合起来，为老年人提供综合服务。近期，国家卫计委、民政部等12部门联合印发《关于推进医养结合发展的若干意见》，全力推进医养结合工作。推进医养结合工作离不开金融部门的支持，医养结合中的融资问题是推进医养结合工作的重要方面。2016年，烟台市成功被国家卫计委、国家民政部确立为全国第一批医养结合试点城市，烟台市金融机构积极响应，支持医养结合工作，取得了良好成效，但推进工作中依然面临诸多困难，亟待解决。本文在文献综述的基础上，分析了烟台市金融机构支持医养结合的主要做法，指出了烟台市金融支持医养结合过程中存在的困难，提出了推进烟台市医养结合发展的政策建议。二、文献综述国内学者对医养结合进行了大量研究，但对于金融支持医养结合方面研究较少，研究主要集中在金融支持养老产业方面。石曦（2016）认为我国金融业对养老产业的资金支持力度不足，养老产业的各部分融资需求不同、融资渠道少，应通过发挥政府职能、创新融资方式等措施加强金融支持养老产业力度。刘佳琪（2019）对我国养老产业融资问题进行了研究，对我国现存的养老产业融资模式进行了分析，并对各种模式的融资效率进行了对比，对促进我国养老产业融资水平提出了意见建议。王大波、林义（2006）认为商业银行开展养老金融业务能够增加利润收入，促进混业经营，推动业务创新。董克用、姚余栋（2019）认为养老需求多元，养老产业未来发展前景广阔，商业银行应该重视养老金融产品开发，优化养老服务金融的有效供给。李思遥（2019）分析了我国商业银行养老金融业务的发展现状，并以上海银行为例，对养老金融业务进行了深入研究，对商业银行发展养老金融业务提出可行性建议。张细松（2019）分析了我国商业银行养老金融业务存在的困境及问题，并充分借鉴国外经验，为商业银行养老金融业务提出6点建议。学者研究表明，金融支持养老金融大有可为，但当前仍面临诸多困难和问题，亟待多方合力共同推动。同时部分学者对“商业保险资本+医养结合”这一课题作了大量研究。郑伟厚、刘晓桐（2019）对我国保险公司布局养老产业的现状进行了分析，对保险公司更好的布局养老产业提出了几点建议。李毅文、吴清川（2018）对商业保险机构融入医养结合领域的相关政策进行了梳理，并分析了保险机构投资医养结合领域的优势，列举了我国商业保险融入医养结合领域的主要模式，并提出了意见建议。冯雁（2019）通过泰康保险公司运营泰康之家·楚园这一实际案例，对商业保险资本运营的医养结合养老社区的模式进行了探索。学者的研究表明，保险机构参与医养结合有成功模式可借鉴学习，保险机构要积极参与到医养结合中。对于金融支持医养结合问题，有的学者从养老金融的角度进行了一些分析。黄英君、彭瑶（2017)研究认为，医养结合养老模式是我国解决养老保障、养老需求的一条成功道路，经过各方努力，医养结合养老模式取得了一定的成效，也从中发现了诸多问题，只有对症下药，才能解决我国老龄化问题。李秋霞（2019）对养老金融视阈下医养结合模式进行了研究，在指出当前中国社会养老模式存在问题的基础上，提出了推进医养结合养老模式的政策建议。总体来说，学者对金融支持养老研究较多，但对于金融支持医养结合研究尚处于起步阶段。本文对金融支持医养结合模式进行研究，可以更好地丰富这一领域的研究，具有很好的理论意义和现实意义。三、烟台市金融支持医养结合模式的主要做法（一）建立专门绿色通道辖区银行业金融机构积极为医养结合项目贷款建立绿色通道，提高信贷审批效率。如，烟台农商行为医养结合模式开通了绿色快捷通道，从贷款申请开始，配备专人跟进，在二级支行、一级支行以及总行之间建立专享通道，贷款考察、审批、发放等各个环节均实行一对一服务。（二）强化金融产品创新辖区银行业金融机构结合烟台市医养结合模式的特点，加大金融产品创新，创新开展PPP模式助力医养结合模式发展。如，中国银行烟台分行创新运用PPP模式为莱阳市第二人民医院迁建新建项目发放贷款2.55亿元，探索以项目应收可行性缺口补助资金质押的方式解决项目抵押物等缓释手段不足的问题，满足医养结合项目多样化融资需求。（三）积极落实减费让利辖区银行业金融机构在为养老服务业提供信贷支持的同时，积极落实减费让利的要求，为养老服务企业减负，促进养老服务业发展壮大。如，农业银行烟台分行对烟台乐天养老服务有限公司的股权投资基金利率为1.2%，远低于其他行贷款利率。（四）有效分担机构风险辖区保险公司通过提供养老机构责任险、老年人意外险等保险产品，助力医养结合项目发展。截至2019年10月末，辖区保险公司已为烟台市163家养老机构提供责任风险保障万元，已赔付79.6万元；通过“银龄安康”工程保险为515.56万人次提供老年人意外伤害保险服务，已赔付人次，总计1.33亿元，总赔付率均在70%以上。（五）建立老年护理保险体系辖区保险公司不断开发包括长护险、计生特殊家庭护理保险在内的多种老年护理保险产品，推进建立老年护理保险体系。截至2019年10月末，烟台长护险定点医护机构已达100家，1559人次享有长护险待遇，赔付支出1294.62万元；通过发放明白纸到户、开通计生家庭等方式，为包括老年失独家庭在内的1.8万户提供风险保障。四、金融推进医养结合过程中存在的制约因素（一）经营管理风险大制约银行授信支持部分医养结合项目尤其是养老机构开展医疗服务，通常具有初期的经营性场地和物业投入较大，回收期较长，且资金回收与长期的入住率密切相关的特点，借款人能否按时足额归还贷款的不确定性较大，造成银行机构介入医养结合模式的积极性不高。如，烟台农商行积极支持烟台乐天养老中心项目，项目现已进入试运行期，还未正式营业，营业模式为依托在建的省立医院烟台分院采取半养、全养模式进行，虽然发展前景较好，但存在投资规模大、回收周期长的问题，经营收入存在一定的不确定性。（二）银企信息不对称制约银行保险机构对接支持医养结合模式是个新兴领域，辖区银行保险对于这一领域较为陌生。虽然银行保险机构想对接支持医养结合模式，但是对医养结合模式、重点项目的信息获得渠道依然较少，无法获得相关项目、企业的联系方式、财务信息、资本金落实到位情况等信息，影响银行信贷决策。如，太平人寿保险公司实地走访烟台乐天养老中心项目，考察养老设施投资条件，但因难以获取养老服务设施规划、当地居民老龄化程度和经济承担水平等基础数据，公司难以作出投资决策。（三）银行内部机制不健全制约银行信贷支持虽然部分银行机构已开始介入支持医养结合模式，但总规模依然相对较小。银行机构缺乏专业的人才，大部分银行机构内部授信审批机制、内部信用评级体系不能根据医养结合项目的自身特点，在贷款期限、利率水平、额度规模等方面予以区别对待，制约了银行对该领域的信贷投放。（四）合格抵押物缺乏制约企业融资能力一方面，抵质押物缺乏。由于《物权法》规定“以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，因而属于公益性质的医养结合项目难以用于抵押，而民营的医养结合项目所用宅基地、自留地等农村集体土地也难以用于抵押融资。另一方面，抵质押物处置难。对于养老产业所使用的医疗、养老用地等由于标明为特殊性质土地（如慈善用地），银行处置时往往难以找到符合条件的购买人。如恒丰银行烟台分行支持御花园老年公寓项目，该项目的土地用途为医卫慈善用地，一旦项目出现风险，抵押物变现存在困难。（五）老年人特殊群体特征制约保险产品对接老年人年龄大、易出险的特点，极大影响了保险公司的参与度。目前，烟台辖区只有5家保险公司投保医养结合项目，占比仅为6.41%。已投保保险公司面临高额赔付风险。如太平人寿推出的超e宝2018（孝心版），是面向50岁至80岁中老人群体的医疗费用补偿性保险，截至2019年10月末，保费收入169.81万元，而赔付支出高达33.98亿元。且保险公司受限于养老机构和政府可承受的保费水平、保险公司的经验、覆盖面等多种因素的影响，产品设计可能会与实际需求不匹配。五、推进烟台市发展医养结合的政策建议（一）推进医养结合项目科学化发展建议政府相关部门积极引导养老机构加强内部经营管理的科学性和有效性，优化管理模式和发展目标，推进企业规范健康发展，不断提升经营管理水平和风险抵御能力，为获得金融支持提供良好基础。（二）加强银政企信息联动建议政府相关部门根据医养结合模式特点，结合银行保险机构风险管理要求，探索建立医养结合信息共享机制，为银行信贷业务准入提供依据，方便保险行业精准预测风险，寻找投资依据，减少银企信息不对称。（三）健全风险补偿机制建议政府通过出台医养结合贷款贴息管理办法，对医养结合相关贷款给予补贴或贴息支持，建立医养结合贷款风险基金和专项信用贷款基金，鼓励国有融资性担保机构为医养结合企业提供政策性担保，缓释银行信贷风险。（四）完善相关配套政策建议有关部门就《物权法》《担保法》中关于公益性质土地、房产不得抵押的禁止性条款，针对公益性医养结合项目出台分类操作细则，扩大其可用于抵押的资产范围，同时，进一步明确医养结合行业房地产等抵押物的处置政策和流程。此外，在政策允许范围内，逐步完善并落实医养结合模式纳税优惠和财政奖补政策。（五）引导银行保险机构加大支持力度引导银行业机构对医养结合实施差别化的信贷准入，对经营管理规范、经营效益良好、符合贷款要求的项目，适度降低授信门槛，加大对医养结合模式的支持力度。引导保险业机构充分考虑医养结合特点和老年人群体特征，不断创新开发针对性保险产品，满足消费需求。参考文献：[1]石曦.发达国家构建老龄产业融资支持体系的启示[J].改革与战略,2016(9).[2]刘佳琪.中国养老产业融资问题研究[D].吉林大学，2019.[3]董克用,姚余栋.养老金发展现状、挑战与趋势研判——以城镇职工基本养老保险制度为例[J].人民论坛，2019(26).[4]李思遥.商业银行养老金融业务模式分析——以上海银行为例[D].电子科技大学，2019.[5]张细松.中国商业银行发展养老金融业务研究[J].华北电力大学学报（社会科学版），2019（3）.[6]郑伟厚,刘晓桐.我国保险公司布局养老产业的现状分析及优化建议[J].南方金融,2019(3).[7]李毅文,吴清川.商业保险融入医养结合领域探析[J].福建金融，2018（10）.[8]冯雁.“医养结合”养老的商业保险资本运营模式研究——以泰康之家·楚园为例[D].广西师范大学,2019.[9]黄英君,彭瑶.养老金融视阈下医养结合养老模式探索与发展[J].西南金融,2017(12).[10]李秋霞.养老金融视阈下医养结合养老模式探究[J].法制博览,2019(27).

文章来源：《科技与金融》 网址: http://www.kjyjr.cn/qikandaodu/2021/0512/2254.html