毕鹏：以科技促进商用车金融产业的迭代发展

近年来，商用车行业发展迅速，近来，商用车贷款余额增长25倍，百亿企业增加9家。然而随着我国房地产业的发展，也存在一些问题。比如新车价格不透明，导致价格低、贷款高，二手商用车价格难以评估。从整体上看，商用车信用体系在本质上并不完善。那么，如何利用技术把这个行业带到一个新的高度来解决这些问题呢？业内资深专家毕鹏先生对此问题进行了深入分析。

价格评估难度大，行业信用数据缺乏，制约了行业发展

毕鹏表示金融机构要想进行风险控制，首先要控制风险总量，这在消费信贷中非常简单，利用许多行业的宏观指导数据，消费信贷在整个投资组合中有多少贷款可以做。不过，在商用车领域金融，之前还没有CPI、KPI、GDP等指标能够明确指导行业，怎么走和行业的实际情况需要我们自己研究。同时，毕鹏也说明了商用车价格评估也是一个问题，商用车的系统非常复杂，既有车头也有销钉，尤其是二手车，可能很难对价格做出快速准确的评估。不仅如此，还面临欺诈风险、行业信用数据缺失等问题，这进一步制约了行业的发展。

毕鹏

建立景气指数，共享黑名单，提高行业风险防范能力

在商用车金融中，如何更好地控制风险是一个值得考虑的问题。根据毕鹏，有必要建立属于商用车领域的金融风险控制模型。在这方面，中国汽车流通谈判车辆专业委员会做了很多努力。一是发布行业景气指数，如新车价格指数、二手车价格指数等。根据毕鹏，这个指数可以细分为每个行业、每个品牌和每个子类别，包括他的实时交易量，以及我们每天和每月的销售额，通过这些数据，我们可以了解整个新车和二手车的宏观状况，以及他在我们每个细分行业的现状。第二，建立共享黑名单。如果在发现重复的欺诈贷款，机构可能在广西中作弊，然后跑到河北并成功。因此行业缺乏这样一个完整的共享机制。根据毕鹏的说法，如果你在人们之间建立这样一个共享机制，并把你能得到的数据贡献出来，就可以在一定程度上避免一些潜在的风险。当然，在数据安全方面，毕鹏也解释了之前，整个黑名单可以通过区块链的底层数据库进行连接，数据库中的所有数据都是加密的一组数字，可以实现完整的脱敏，其整个输出通过API完全输出。同时，将通过智能风险控制手段进行多方验证，确保数据的真实性，并定期对整个数据库的数据进行评估，以确保数据和新鲜度的质量。第三，建立汽车模型库。因为商用车的类型比乘用车复杂得多。在商用车行业，以官方车型库为例，至少有两本，第一个是我们生产期间的工信部模型库；第二个是交通部的数据，会减少很多，因为很多车辆可能无法生产；还有一些三方组织的数据，包括油耗和其他相关评估。根据毕鹏，如果你把一辆车拼成一块去，那么数据是错误的。到之前为止，在我国工业界，很难在世界范围内找到权威模型数据库。如果我们有这些权威数据，他对金融机构非常重要。

实际上，商用车金融是一个庞大的系统，不仅需要建立风险控制模型，还需要商用车信贷银行的支持。毕鹏解释说，当他第一次进入这个行业时，他核对了来自天涯和启新的数据，他发现了一个问题，即很多领域都不是商用车行业特有的，商用车行业应该关注的维度是完全不同的。根据毕鹏，商用车的整个逻辑与消费完全不同。我们的信誉是司机的实际操作能力。根据毕鹏，我们将使用每个类别的月固定运价和GPS轨道等数据来衡量其整体运营能力。不仅如此，还有其他维度，包括他的身份、业务关系、融资信息、行为特征、资产负债、履约能力等，现在有1000多个维度，这些维度综合后面是一个非常复杂的模型。

根据毕鹏分析，之前金融国产商用车的核心不仅是经验判断，而且是车辆运行后的预判。如果你不了解这个行业，很难做出合理的判断。其次，行业相关人才缺乏，了解商用车的人才大多集中在主机厂，不能满足市场需求，需要银行和融资租赁公司补充。社会上很少有既懂商用车又懂金融的人才。因此如何更好地运用科学技术手段，提高金融风险控制的效率，最终完善风险控制体系就显得十分迫切。商用车金融是一个系统的建设，需要商用车行业整车、保险、租赁和物流企业的支持。相信在有关各方的共同努力下，这也将促进我国商用车金融的发展。

小结：

商用车作为一种生产资料，产业链很长，几乎每个链条节点都有金融工具的重大推动作用。之前，我国已是世界上商用车第一大市场，企业融资规模迅速扩大。与此同时，商用车金融也有很高的门槛。

文章来源：《科技与金融》 网址: http://www.kjyjr.cn/zonghexinwen/2020/0728/516.html