金融科技普惠生活15年：打造普惠金融生态圈

作者 段思宇

有一种双赢是相互成就，金融科技与普惠金融即是如此。

15年来，金融科技助推了普惠金融的发展，而普惠金融又为金融科技的创新提供了“试验田”。从早期的支付线上化到之后互联网理财、互联网保险的崛起，再到如今依靠大数据、云计算、区块链等技术打通普惠金融最后一公里，技术为普惠金融插上了翅膀。

根据此前规划，2020年是我国普惠金融的阶段性验收之年，在这一年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

如今，新技术加持之下，普惠金融的雨露甘霖正惠及更多人群，而市场也在期待，站在新的起点，两者又将碰撞出怎样的火花。

在9月24日首届全球金融科技大会——“外滩大会”上，来自全球的500多位金融科技大咖、顶尖学者、行业领军者，正就科技与普惠的关系展开热烈讨论。

初期突破（2006~2010年）：支付领域变革

国内最早提及普惠金融这一概念是在2005年，彼时为开展2005年国际小额信贷年的推广活动,中国小额信贷联盟秘书长白澄宇提出用“普惠金融体系”作为“Inclusive Financial System”的中文翻译，此后，普惠金融逐渐走上越来越重要的位置。

与此同时，经历了早期的融合，数字技术已渗透到金融领域的各个层面。在技术赋能普惠金融的初期，作为金融基础设施的支付体系受到直接影响，发生了重大变革，第一代互联网技术和智能手机的普及带来了网上支付的快速发展，便捷、迅速成为消费者最直观的感受。

一方面，传统金融机构逐步将线下业务转到线上办理，部分市场网点及人工服务渐渐被简化、替代，网上银行应运而生；另一方面，随着电子商务和社交网络的发展，如支付宝、财付通、快钱等第三方非银支付机构喷涌而出，通过互联网平台提供交易撮合服务，通过线上渠道实现金融服务的触达。

尽管支付趋向电子化，但支付的功能未发生太大变化。当时有业内人士分析，电子支付的核心内涵仍是信用，如果没有信用体系的支撑，用户无法形成“非面对面”的支付习惯。

比如，支付宝创立了“第三方”存管机制，买家所付货款将被存于“第三方”，直到买家收到所买商品并确认满意后，货款才会转移给商家，这种安排解决了买家和卖家之间缺乏信任这个早期阻碍中国电子商务发展的根本性问题。

之后，随着智能手机等电子设备的普及，互联网支付需求越来越大，其背后是电子支付的产业链也正在因为支付渠道和介质的多样化而呈现前所未有的复杂性。无论是电信运营商、银行、银联、第三方支付服务提供商等，都在思考如何将支付业务与其他产业服务进行良好的融合。

到了2009年，在移动支付扩张的背景下，为了抢占先机，一些基于互联网的支付产品开始拓展服务。而移动支付的爆发，也让中国从现金支付跳过了使用纸质支票和塑料信用卡的阶段，大幅提高了基础支付服务的可得性。

例如，支付宝开放支付通道给第三方商家，除了提供担保交易收款、网银支付等基础功能之外，还提供针对移动支付的支付宝公众服务、无线版快捷支付、扫码到账等多种类的服务；财付通则以电子钱包的形式嵌入微信应用程序，并将电子钱包和已有的银行账户或信用卡关联，可用于个人间转账、缴费、旅游预订等更多支付场景；中国银联、中国电信等其他非银行支付提供者也进入了数字支付领域。

一时之间，支付行业呈现百花齐放的态势，尤其是第三方支付机构势头更甚。据易观国际报告，2010年，中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额突破万亿，达1.13万亿元，其中，支付宝以49%的份额占据半壁江山。

另外，2010年8月，被称为“超级网银”的央行第二代支付系统正式上线，首批上线城市为北京、天津、广州、深圳，主要提供标准化跨银行网上金融服务，大大提高了银行服务效率，并降低成本。

随后，支付行业便迎来高速发展时代，短短几年时间给消费者带来翻天覆地的变化。余额宝、微信红包、收款码等新的支付方式接连亮相，NFC近场支付、扫码支付、点卡支付、预付卡支付、指纹支付等各种支付产品层出不穷，甚至如刷脸支付、声波感应等人机交互的支付方式也慢慢从理想转为现实，满足消费者的日常生活所需。

文章来源：《科技与金融》 网址: http://www.kjyjr.cn/zonghexinwen/2020/0925/1025.html